LES DIFFÉRENTS PRÊTS IMMOBILIERS

QUELLES SONT LES GARANTIES POUR UN CRÉDIT IMMOBILIER ?

Pourquoi des garanties ?

Lors de la réalisation d’un projet immobilier, l’emprunteur peut faire appel à de nombreux financements. Le prêt immobilier, appelé aussi prêt bancaire, fait partie de ses solutions.

Les prêts bancaires font partie des financements les plus communs, presque tous les organismes financiers sont capables de les distribuer. Ces financements délivrés par les banques, sont attribués pour tout type de projet immobilier, acquisition de la résidence principale, secondaire ou locative.

Ces prêts « libres » car ne bénéficiant d’aucune aide de l’Etat, ne sont soumis à aucun plafond réglementaire. Aussi, les taux d’intérêts sont déterminés par chaque établissement prêteur.
Fixe, variable ou mixte, le taux d’intérêt peut varier en fonction de plusieurs facteurs :

  • La somme empruntée (capital)
  • La durée de remboursement choisie (qui peut varier entre 5 et 30 ans)
  • Les revenus
  • Le montant de l’apport
  • Le profil ou la situation personnelle de l’emprunteur

Voici ci-dessous un tableau récapitulatif des différents prêts immobiliers en fonction de la nature de l’acquisition :

Type de prêt

Nature de l’acquisition

Conditions d’accès

Prêt d’accession sociale (PAS)

Construction ou achat résidence principale, neuve ou ancienne

Travaux d’amélioration du logement

Sous réserve de ressources suffisante du foyer et de plafonnement

Prêt à taux zéro (PTZ)

Construction ou achat résidence principale, neuve ou ancienne, avec travaux ou logements HLM achetés par leur locataire

Primo-accédants.
Conditions de ressources et de plafonnement

Prêt action logement

Construction ou achat résidence principale, neuve ou ancienne

Salariés ou retraités d’entreprises privées de plus de 10 salariés. Conditions de ressources et de plafonnement

Prêt conventionné

Construction ou achat résidence principale, neuve ou ancienne

Travaux d’amélioration du logement

Investissement locatif (si logement neuf devenant résidence principale du locataire)

Conditions de plafonnement

Prêt d’épargne logement

Construction ou achat résidence principale, neuve ou ancienne

Travaux d’amélioration du logement

Condition d’avoir une épargne pendant une durée minimale légale.

Conditions de plafonnement

Prêt des collectivités territoriales

Construction ou achat résidence principale, neuve ou ancienne, avec ou sans travaux

Conditions de ressources, d’emploi et géographique variables selon les cas

Prêt des collectivités territoriales

Construction ou achat résidence principale, neuve ou ancienne, avec ou sans travaux

Conditions de ressources, d’emploi et géographique variables selon les cas

Prêt des caisses de retraites complémentaires

Construction ou achat résidence principale, neuve ou ancienne, avec ou sans travaux

Conditions de ressources, d’emploi et géographique variables selon les cas

Prêt immobilier libre

Construction ou achat résidence principale, neuve ou ancienne,

Investissement locatif

*Ces informations, données à titre d’information, peuvent évoluer dans le temps et constituent une synthèse qui ne prend pas en compte les cas particuliers.

Le cas des prêts immobiliers classiques ou " libres "

Découvrez ci-dessous les différents prêts immobiliers classiques existants qui répondront à vos problématiques :

Sommaire

Le prêt in fine

Le prêt in fine est non amortissable, le capital n’est donc pas remboursé à travers les mensualités. Il concerne les emprunteurs ayant une épargne disponible sur laquelle le financement sera adossé. L’emprunteur remboursera la totalité du capital emprunté à la dernière échéance. Idéal pour les investisseurs souhaitant financer un bien immobilier destiné à la location ou exceptionnellement pour l’acquisition d’une résidence principale.

L’emprunteur, pour pouvoir en bénéficier, doit prouver une stabilité financière pour les années qui suivront sa souscription à son prêt immobilier.

Quel est le montant et la durée d’un prêt In Fine ?

Il n’y a pas de plafond donc de montant maximal, sa valeur minimale est de 21 500 €.

Le crédit immobilier In fine est accordé pour une durée moyenne comprise entre 3 et 25 ans.

Quels sont les avantages du prêt In Fine ?

L’investisseur pourra déduire de ses revenus locatifs, les intérêts d’emprunts dont le montant total est plus élevé que pour un prêt immobilier classique. Le prêt In Fine est donc avant tout très avantageux fiscalement.

En parallèle de son crédit immobilier, l’emprunteur souscrit à une assurance-vie, cela signifie que dans l’hypothèse où ce dernier décède, les héritiers bénéficieront du bien immobilier. 

Le prêt relais

Le prêt relais est non amortissable. Aussi appelé prêt achat-revente, il est destiné aux emprunteurs déjà propriétaires d’un bien immobilier qu’ils ont mis ou vont mettre en vente et qui ne sera pas vendu avant l’achat du nouveau logement.

Le prêt relais est un emprunt à court.

Ce type de prêt permet de pouvoir profiter d’une opportunité d’achat tout en prenant le temps de vendre le bien actuel dans les meilleures conditions de marché. La banque fera une avance à l’emprunteur sous forme de prêt relais le temps que son ancien logement soit vendu.

Calcul de son montant

Le montant du prêt relais s’effectue à partir du prix moyen du bien immobilier mis en vente par l’emprunteur, auquel on applique un coefficient de pondération (pour prévenir du risque d’une vente à la baisse par exemple). Le coefficient de pondération le plus utilisé est de 70%.

Quelle est la durée du prêt relais ?

Le prêt relais est un prêt à court terme, le plus souvent sur 12 mois, il est reconductible une fois si l’offre de prêt le prévoit ce qui porte à 24 mois sa durée maximale, par conséquent le bien immobilier doit se vendre avant le terme du crédit.

Le prêt viager hypothécaire

Le prêt viager hypothécaire concerne les propriétaires de plus de 60 ans. Ce prêt leur permet d’obtenir de l’argent contre la mise en garantie du bien immobilier dont ils sont propriétaires.

Le capital est remboursé soit au décès de l’emprunteur soit à la vente du bien immobilier donné en hypothèque, soit par remboursement du capital et des intérêts. 

Quelle est la différence avec un viager classique ?

Contrairement au viager classique, l’emprunteur reçoit le montant en une seule fois à la signature. Par ailleurs, il reste pleinement propriétaire du bien donné en hypothèque. Ce prêt peut être interrompu à tout moment sur simple demande.

Enfin, les héritiers n’assument pas la charge du prêt, ils seront remboursés par la vente du bien, l’excèdent du produit de la vente du bien sera partagé entre les héritiers. En cas de déficit, les héritiers ne doivent rien à la banque.

Quel est le montant d’un prêt viager hypothécaire ?

Le montant d’un prêt viager hypothécaire est entre 20 000 euros et 1 000 000 euros, en fonction de la valeur du bien expertisé par la Banque.

Le prêt hypothécaire

Le prêt hypothécaire ou crédit hypothécaire est un prêt bancaire garanti par un ou plusieurs bien(s) immobilier(s) dont l’emprunteur est propriétaire.

Les biens doivent appartenir en nom propre à l’emprunteur propriétaire, ou appartenir à la SCI de celui-ci.

Pour pouvoir en bénéficier, il faut avoir des revenus déclarés en France et être résident fiscal français. Il faut que les revenus de l’emprunteur permettent de rembourser le crédit, en tenant compte de des autres charges en cours.

Quel est le montant et la durée d’un prêt hypothécaire ?

Le montant d’un prêt hypothécaire est compris entre 50 et 70% de la valeur du bien.

La durée maximum est, selon les Banques, entre 12 et 20 ans pour un crédit amortissable. Elle est ajustée aux revenus de l’emprunteur. La fin du crédit doit aboutir avant les 90 ans de l’emprunteur.

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